N26 Crypto : fonctionnement, frais et limites de l'offre crypto de la néobanque

Un service crypto opéré par Bitpanda

N26 Crypto permet aux clients de la banque d'acheter, de vendre et d'échanger des cryptomonnaies sans quitter l'application bancaire. Le service ne repose pas sur une infrastructure propre à N26. Selon la page officielle de N26 Crypto, les frais et les prix affichés pour chaque transaction, écart éventuel compris, « ne sont pas déterminés par N26 mais fournis par Bitpanda Asset Management GmbH ».

N26 précise que Bitpanda est agréé par l'Autorité fédérale allemande de surveillance financière, la BaFin. La banque elle-même, N26 Bank SE, est basée à Berlin et détient une licence bancaire allemande délivrée par la BaFin, d'après le site de N26. La garantie des dépôts jusqu'à 100 000 euros qu'elle mentionne s'applique aux dépôts bancaires, pas aux cryptoactifs.

Plus de 300 cryptomonnaies au catalogue

N26 annonce « plus de 300 cryptomonnaies » disponibles à l'achat, à la vente ou à l'échange. En janvier 2025, la version d'origine de cet article évoquait plus de 350 actifs ; le chiffre retenu ici est celui publié par N26 au 2 octobre 2026. Le catalogue comprend les principaux actifs du marché, dont le bitcoin et l'ether.

L'application propose aussi des plans d'épargne automatisés. Selon N26, l'utilisateur choisit la fréquence et le montant des achats, qui s'exécutent ensuite sans intervention.

Les frais par transaction

La grille publiée sur la page européenne de N26 Crypto ne dépend pas de l'abonnement, à une exception près :

• Bitcoin : 1,5 % par transaction.
• Autres cryptomonnaies : 2,5 % par transaction.
• Actifs à faible liquidité : 3,5 % par transaction.
• Abonnés N26 Metal : remise de 0,5 point sur tous les frais de transaction, dans la limite de 5 000 euros d'ordres par mois.

Ces frais s'ajoutent au prix de l'actif fourni par Bitpanda, qui peut inclure un écart. La version d'origine de cet article indiquait une grille différente selon les abonnements Standard, Smart, You et Metal ; elle ne correspond pas aux conditions publiées aujourd'hui par N26.

Les abonnements N26 restent en revanche distincts : Standard gratuit, Smart à 4,90 euros par mois, Go à 9,90 euros et Metal à 16,90 euros, selon le site français de N26.

Garde des actifs

Les cryptomonnaies achetées via N26 sont conservées par Bitpanda. N26 indique qu'elles sont « stockées hors ligne (à froid) » et que Bitpanda gère et protège également les clés privées. L'utilisateur ne détient donc pas lui-même les clés de ses actifs.

Les pages officielles de N26 Crypto ne détaillent pas la possibilité d'envoyer des cryptomonnaies vers un portefeuille externe ou d'en recevoir depuis un autre service. Le fonctionnement décrit est celui d'un service de courtage intégré à l'application bancaire, et non d'un portefeuille en autogarde.

Pays couverts

Selon N26, le service est disponible pour les clients éligibles en Allemagne, en France, en Espagne, en Autriche, en Belgique, en Irlande et au Portugal.

Pour les clients français, N26 délivre un IBAN français depuis le 29 juin 2023 à tous les nouveaux comptes ouverts en France, d'après le site de la banque. La version d'origine de cet article situait ce changement en 2024.

Les risques rappelés par N26

N26 accompagne son offre d'un avertissement explicite : les cryptoactifs « sont soumis à de fortes fluctuations de valeur », et une baisse de valeur ou une perte totale de la somme investie est possible à tout moment. Le service ne constitue pas un placement garanti, et les avoirs en cryptomonnaies ne bénéficient pas de la garantie des dépôts bancaires.