Carte Ledger (CL Card) : fonctionnement, frais et cashback

La CL Card est la carte de paiement associée aux portefeuilles physiques de Ledger, l'entreprise française spécialisée dans le stockage sécurisé des cryptomonnaies. Ledger ne l'émet pas lui-même : selon la page officielle de la carte sur la boutique Ledger, elle est « fournie par Baanx, conçue pour Ledger ». Elle permet de dépenser des cryptomonnaies conservées en auto-garde, chez les commerçants comme en ligne, sans passer par le compte d'une plateforme d'échange.

Le principe d'une carte de paiement crypto

Une carte crypto ressemble à une carte de débit classique. La différence tient à la provision : au lieu d'un solde en euros alimenté par un virement, le titulaire dépose des cryptomonnaies. Au moment de l'achat, les actifs sont convertis en monnaie ayant cours légal. Le commerçant reçoit des euros, des livres ou des dollars, jamais de la cryptomonnaie, et n'a donc rien à changer à son terminal de paiement.

Plusieurs plateformes d'échange proposent ce type de carte à leurs clients, avec un solde conservé sur leur propre infrastructure. La CL Card se distingue par son point de départ : les fonds viennent d'un portefeuille dont l'utilisateur détient lui-même les clés, en l'occurrence un appareil Ledger. Le site de CL résume cette approche par la formule « Spend crypto from self-custody », soit dépenser ses cryptomonnaies depuis l'auto-garde, selon withcl.com.

Qui se cache derrière la CL Card

La carte fait intervenir plusieurs acteurs, et la répartition des rôles compte pour savoir à qui s'adresser en cas de litige.

• Ledger fournit le portefeuille physique et l'application Ledger Wallet, par laquelle la carte est commandée et alimentée.
• Baanx, entreprise britannique installée près de Cambridge, conçoit le produit. Elle se présente comme une technologie qui permet « d'acheter, de dépenser et d'emprunter directement à partir d'actifs numériques » en auto-garde, selon son site officiel. Elle travaille aussi avec MetaMask, Exodus ou 1inch pour des cartes du même type.
• Monavate émet la carte et tient le compte : UAB Monavate, société enregistrée et régulée en Lituanie, pour les clients de l'Espace économique européen, et Monavate Ltd, enregistrée et régulée en Angleterre, pour les clients du Royaume-Uni, d'après la page de Ledger.

Aux États-Unis, la carte est une carte de débit Visa émise en partenariat avec Cross River Bank, précise encore Ledger. La page juridique de CL mentionne de son côté Mastercard et le fournisseur de stablecoins Circle parmi les partenaires, selon withcl.com/legal. Le réseau de paiement peut donc varier selon le pays de résidence.

Les pays où la carte est disponible

À sa sortie, la CL Card était limitée à l'Europe et au Royaume-Uni. Ledger indique désormais qu'elle est disponible dans l'Espace économique européen, au Royaume-Uni, aux États-Unis, au Canada, en Suisse, en Colombie, au Mexique et au Brésil, selon sa page de présentation. Les résidents français relèvent de l'offre européenne émise par UAB Monavate.

Fonctionnement : du portefeuille Ledger à la carte

La carte ne puise pas directement dans le portefeuille Ledger. L'utilisateur transfère d'abord des actifs depuis son appareil vers la carte, via l'application. Ledger décrit l'opération ainsi : la carte s'alimente « avec du BTC, de l'ETH, du SOL, des stablecoins et plus encore, directement depuis votre signataire Ledger sécurisé via l'application Ledger Wallet », selon la page officielle.

Ce transfert est le point clé. Tant que les fonds restent sur l'appareil Ledger, l'utilisateur en garde seul le contrôle. Une fois envoyés vers la carte, ils servent de provision et sont convertis en monnaie classique au moment de chaque paiement. La carte s'utilise en magasin, en ligne, avec Apple Pay et Google Pay, et permet des retraits d'espèces dans les distributeurs automatiques du monde entier, d'après Ledger.

Commander la carte

La commande passe par l'application Ledger Wallet. La démarche indiquée par Ledger tient en trois étapes : ouvrir la section « Card » de l'application, choisir son pays de résidence, puis sélectionner l'option CL Card, selon la page de la carte. Il faut donc disposer au préalable d'un portefeuille Ledger configuré.

Comme pour toute carte de paiement émise par un établissement régulé, l'ouverture du compte suppose une vérification d'identité. La carte n'est pas anonyme : l'émetteur, soumis aux règles de lutte contre le blanchiment, identifie chaque titulaire avant de délivrer la carte.

Les frais de la CL Card en Europe

Le document d'information tarifaire publié par CL pour l'offre émise par UAB Monavate, daté du 3 novembre 2023, détaille les frais du compte, selon ce document officiel :

• tenue de compte : 0 euro par mois, soit 0 euro par an ;
• émission de la carte : 0 euro ;
• remplacement de la carte : 5 euros ;
• annulation de la commande dans les 14 jours, une fois la carte fabriquée : 3,50 euros ;
• paiement par carte en devise étrangère : 0 euro et 0 % du montant ;
• retrait d'espèces en devise étrangère hors du Royaume-Uni : 3 euros plus 1,5 % du montant ;
• consultation du solde à un distributeur : 0,35 euro.

La carte est donc gratuite à l'émission et à l'usage pour les paiements, mais les retraits d'espèces sont facturés. Le document précise que d'autres frais peuvent s'appliquer à des services non listés et renvoie aux conditions générales. CL publie aussi une grille distincte de frais de plateforme sur sa page juridique, qui couvre notamment la conversion des cryptomonnaies.

Le cashback

La CL Card reverse aujourd'hui 1 % du montant des achats, au choix en BTC, en USDC ou en USDT, sans obligation de staking. Le taux peut varier selon le pays, et la récompense est calculée chaque mois sur le total des transactions réalisées avec la carte, selon Ledger.

Le programme a changé depuis le lancement. La version initiale, décrite dans l'article d'origine de 2022, proposait 1 % en BTC ou en USDT et 2 % en BXX, le jeton de Baanx. L'option BXX ne figure plus dans l'offre présentée par Ledger.

Les limites à connaître

Dépenser une cryptomonnaie revient à la vendre au moment de l'achat. Le montant débité dépend du cours de l'actif à cet instant, et la conversion peut constituer une opération imposable selon la fiscalité du pays de résidence. Les conditions commerciales, enfin, évoluent : taux de cashback, actifs acceptés et pays couverts ont tous changé depuis 2022, ce qui impose de vérifier la grille en vigueur avant de commander.